Die 10 Stufen der Finanziellen Freiheit

Veröffentlicht von KRentzsch am

Heute möchte ich Euch die “10 Stufen auf dem Weg zur Finanziellen Freiheit” vorstellen. Das Modell ist angelehnt an die “10 Levels of financial Independence and early retirement” des Youtubekanals “Next Level Life”. Ich kann Euch das sehr anschauliche und englischsprachige Originalvideo nur empfehlen (https://www.youtube.com/watch?v=kDSHHiFMJ_I).
Die im folgenden vorgestellten 10 Stufenbeinhalten einige Anpassungen von mir, die ich für sinnvoll erachte.

Die 10 Stufen sind:

1. Finanzielle Abhängigkeit und Zahlungsunfähigkeit
2. Eigene Zahlungsfähigkeit
3. Finanzielle Stabilität
4. Schuldenfreiheit
5. Einleiten der finanziellen Unabhängigkeit
6. Finanzielle Sicherheit
7. Finanzielle Flexibilität
8. Finanzielle Unabhängigkeit
9. Finanzielle Freiheit
10. Finanzieller Überfluss

Finanzielle Abhängigkeit und Zahlungsunfähigkeit

Jeder Mensch startet zwangsläufig in Stufe 1 unseres Modells. Es ist völlig unerheblich, wie vermögend die Familie ist. In den ersten Jahren unseres Lebens sind wir selbst nicht in der Lage Geld zu verdienen. Wir sind zwangsläufig auf die Übernahme unserer Lebenshaltungskosten durch unsere Eltern angewiesen. Wir selbst können somit auch keine Finanzpolster für später aufbauen. Häufig beginnen Eltern und Großeltern dennoch schon früh mit dem Sparen für’s Kind. Zu meinem 18. Geburtstag erhielt ich von meinen Großeltern Sparbücher, auf denen Sie seit meiner Geburt für mich gespart hatten. Der Übergang in Stufe 2 läuft mit dem erwachsen werden dann ganz automatisch. Sobald wir unsere Geschäftsfähigkeit erlangen befinden wir uns mit einem Fuß bereits in der nächsten Stufe. Das ist noch völlig unabhängig davon, ob wir eigenes Einkommen erzielen oder nicht.

Finanzielle Geschäftsfähigkeit und eigene Zahlungsfähigkeit

Spätestens wenn wir unsere Schullaufbahn und / oder Ausbildung beenden, beginnen wir auf eigenen Beinen zu stehen. Unsere finanzielle Geschäftsfähigkeit erreichen wir meist schon weit früher. Ausgaben für die ersten Süßigkeiten und Snacks, Einnahmen durch Taschengeld, Zeitungsaustragen und andere Schüler- und Studentenjobs sind oft die ersten Kontakte mit unserem Finanzwesen. Übrigens, für diese Stufe ist es völlig unerheblich, ob unsere Einnahmen unsere Ausgaben decken. Weiterhin spielt es keine Rolle, ob ich nach wie vor zum Überleben von anderen abhängig bin, zum Beispiel wohnen bei den Eltern oder Leben von Sozialhilfe.

Finanzielle Stabilität

Die Stufe 3 unterscheidet sich von der vorangegangenen darin, dass eine private Notfallreserve aufgebaut wurde. Diese sollte sich in einer Größenordnung von 3 bis 6 monatlichen Nettoeinkommen bewegen. Durch die Möglichkeit auf eine solche Reserve zurückgreifen zu können, erreicht ihr ein erstes Stückchen Unabhängigkeit. Im Zweifel könnt ihr bis zu 6 Monate ohne Einkommen überbrücken, solltet ihr Euch mit Eurem Chef überworfen haben oder betriebsbedingt gekündigt worden sein. Es versteht sich von selbst, dass die Reserve jederzeit sofort verfügbar sein muss (bspw. Tagesgeldkonto).

Schuldenfreiheit

Ihr erreicht die vierte Stufe unseres Modells, wenn es Euch gelingt, alle Eure Schulden abzubezahlen. Hier sind in erster Instanz Konsumkredite, in zweiter Instanz kurzfristige Verbindlichkeiten und in dritter Instanz langfristige Verbindlichkeiten, wie Hauskredite etc. gemeint. Weiterhin fallen auch Leasingverträge für Kraftfahrzeuge in unsere Schuldenfreiheit. Kauft Euer nächstes Fahrzeug mit Barmitteln.

Einleiten der Finanziellen Unabhängigkeit

Sobald Ihr kein Geld mehr zum Tilgen von Verbindlichkeiten nutzen müsst, was unserem Ziel der finanziellen Freiheit ja entgegensteht nähert ihr Euch Stufe 5. Folglich könnt ihr jetzt alle finanziellen Mittel, die übrig bleiben, in den Markt investieren, um Renditen zu erzielen. Wenn ihr dann noch in etwa 1/37 der Zielsumme für die finanzielle Freiheit investiert habt, seid ihr definitiv auf Stufe 5 angelangt.

Finanzielle Sicherheit

Die nächste Instanz nennt sich “finanzielle Sicherheit” und meint, dass wir unsere überlebenswichtigen Ausgaben aus den Renditen unserer Investments decken können. Unter diese Ausgaben fallen wirklich nur die für’s Leben nötigen Dinge.: Wohnung, Nahrung, Kleidung, eine Art von Mobilität (Damit ist nicht zwingend ein Auto gemeint!) und Versicherungen.

Finanzielle Flexibilität

Erreichen wir die so genannte “Finanzielle Flexibilität”, können wir uns über unsere Grundausgaben hinaus noch einige Luxusgüter leisten. Hierunter können das Netflix-Abo, eine Sportmitgliedschaft und vieles mehr fallen. Die sechste Stufe erreicht man grob, wenn man sein 12,5faches Jahreseinkommen gespart und investiert hat. Konkret bedeutet das, dass bei einem Jahreseinkommen von exemplarisch 25.000€ insgesamt 312.500€ non Nöten sind. Nach der 4% Entnahmeformel stehen dann dem Inhaber der Investments jährlich 12.500€ zur Verwendung zur Verfügung. Für ein erfüllendes Leben reicht das wohl kaum aus.

Finanzielle Unabhängigkeit

Erst in der siebten Stufe erreichen wir die “Finanzielle Unabhängigkeit”. Habt ihr euer 25faches Jahreseinkommen zusammen und investiert, dann könnt ihr nach der Entnahmeformel in unserem Beispiel 25.000€ jährlich für den Lebensunterhalt und alle weiteren Ausgaben verwenden. Arbeiten müsst ihr jetzt theoretisch nicht mehr und könnt Euch den gleichen Lebensstandard wie zu Jobzeiten leisten.

Finanzielle Freiheit

Unmittelbar nach dem Erreichen der Finanziellen Unabhängigkeit gelangt ihr gleitend in den Status der Finanziellen Freiheit, nämlich genau dann, wenn ihr mehr Rendite aus Euren Investments zieht, als ihr für den Lebensstandard benötigt und somit noch Geld übrig habt. Das könnt ihr dann weiterhin investieren, um den Reichtum auszubauen.

Finanzieller Überfluss

Der Vollständigkeit halber sei noch die zehnte Stufe erwähnt, die erreicht ist, wenn man den dreifachen Betrag der finanziellen Unabhängigkeit investiert hat. So seid ihr auch bei einem wirklich starken Abschwung am Markt um mehr als 50% noch durch ausreichend Investment auf der sicheren Seite von den Renditen leben zu können.


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